Ранее, в первом номере Logan NEWS, мы рассмотрели,
как определить наиболее выгодный кредит.
Но вне рамок статьи осталось достаточно обширное
количество вопросов, например, как максимально
снизить риски, связанные с кредитом.

ДЛЯ НАЧАЛА ОПРЕДЕЛИМ, ЧТО ЭТО ЗА РИСКИ

В целом все риски можно свести к обобщению — случилось так, что не стало возможности погашать кредит. Для того, чтобы обезопасить себя от этого, надо разобраться в самих возможных ситуациях и их моделях, но, вне зависимости от этого есть правило, которое нельзя нарушать: автомобиль, взятый в кредит, должен быть застрахован по КАСКО на весь период кредита. Даже если мало ездите, даже если водитель с огромным стажем и мастер спорта, это не имеет значения. Кода идет речь о страховании, особенно автотранспорта, увы, приходится говорить и о неприятных вещах и ситуациях. Рассмотрим такой, к сожалению, очень реальный вариант, когда сильно поврежден автомобиль, а владелец потерял трудоспособность (даже временно) или того хуже, погиб. Наиболее реально это в случае аварии, хотя возможны и другие случаи. Банк все равно потребует возврата кредита, и банку будет безразлично состояние как владельца автомобиля, так и его наследников… Не знаю как кому, но мне не хотелось бы ни самому попасть в подобную ситуацию, ни оставить после себя такое «наследство»… Так что, думаю, вопрос со страхованием КАСКО решен однозначно.

ТЕПЕРЬ ВЕРНЕМСЯ К РИСКАМ, СВЯЗАННЫМ С ПОГАШЕНИЕМ КРЕДИТА

Ключевых моделей две — это временные финансовые трудности (на 1–2 месяца) и долговременное финансовые трудности, когда речь идет уже о полной невозможности погасить кредит. Для того чтобы была возможность обезопасить себя в обоих случаях, изначально надо подготовить «базу» еще при получении кредита. Что это значит?

При выборе кредита и определении его суммы ежемесячный платеж должен составлять не более 80% от той суммы, которую Вы считаете максимально возможной, исходя из нынешних доходов. Срок кредита, указанный в договоре, должен быть на 15–20% больше, чем Вы считаете для себя подходящим.

Если получающаяся в результате этого сумма не позволяет Вам приобрести тот автомобиль, который Вы хотели, то следует отказаться от данного приобретения.

Полученная разница позволит в течение первых 3–6 месяцев сделать запас средств, достаточный для того, чтобы в течении 1–2 месяцев, в случае необходимости, не платить ежемесячные взносы или платить небольшие суммы. Нечто вроде подушки безопасности. Создать подобную «подушку безопасности» как раз реально в первые 3–6 месяцев после получения кредита, т. к. доходы на этот период наиболее прогнозируемы. Данная «подушка безопасности» Вас выручит, если вдруг временно потеряете источник дохода (заболели, отправили на месяц в неоплачиваемый отпуск, а может и выгодная покупка подвернуться и т. д.), или увеличатся ваши расходы, или снизятся доходы, что в нынешней ситуации особенно реально. Также это Вам позволит без спешки выгодно продать машину в случае, если исчезнет возможность платить по кредиту, а не делать это второпях и по заниженной цене.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ

В том случае, если Ваш выбор удовлетворяет вышеозначенным условиям, то далее действуем в зависимости от возможности и способа досрочного погашения, а также модели погашения кредита.

В том случае, если Ваш выбор удовлетворяет вышеозначенным условиям, то далее действуем в зависимости от возможности и способа досрочного погашения, а также модели погашения кредита.

Если досрочное погашение кредита возможно, а также переплата, произведенная в предыдущие периоды, позволяет в течение какого-то времени ограничить погашение кредита только погашением начисленных процентов, например, так работает потребительский кредит Сбербанка, то в течение первых 3–6 месяцев гасим сумму, которую считали максимально возможной для себя, а если позволяют средства — сумму на 30–40% больше обязательного ежемесячного взноса.

Если досрочное погашение невозможно или происходит по любой другой модели, отличной от указанной выше, то придется действовать чуть сложнее. Те же 3–6 месяцев разницу между суммой ежемесячного погашения и максимально возможной суммой платежа вкладываем под проценты в банк, в котором получен кредит. В случае необходимости в течении 1–2 месяцев можно будет погашать кредит с этого счета. Если же банк разорится, то Ваши средства на счете пойдут в зачет кредита, а не исчезнут. Разница же в процентах, начисленных за кредит, и в процентах, начисленных по счету, частично компенсируется. Таким образом, лишние расходы по кредиту составят малозначительную сумму.

Ну и третий вариант. При получении кредита из собственных средств и за счет увеличения суммы кредита создается данная «подушка безопасности».

Также не стоит забывать, что после того, как данный резерв пришлось использовать, его лучше всего восстановить в кратчайшее время.

Bill